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消费金融行业面临的挑战

消费金融行业是我国服务中低收入人群金融服务的一支主力军，自2020年开启试点以来，消费金融公司已发展13年，规模也逐年扩大。根据相关数据显示，截至2022年末，全国消费金融公司已达30家，消费金融行业资产总额8444.41亿元，负债总额7847.23亿元，累计发放消费贷款7.17万亿。

消费金融行业发展至今呈现几个特点。一是参与主体多，多层次消费金融服务体系逐步形成;二是产品创新能力强，场景金融覆盖面持续扩大;三是重视科技投入，用户体验增强，市场更加下沉。

不过，近年来受疫情、利率下行、内需不足等因素影响，消费金融行业面临着不少的挑战，主要表现在以下几个方面。

一是行业内竞争激烈，且梯队效应明显。已开业的30家消费金融公司，梯队效应明显，呈现“强者恒强”局面，盈利能力分化明显。头部梯队中，招联消费金融、兴业消费金融以及马上消费金融三家公司的净利润和营收已连续3年移居前三，净利润均超15亿元，营收均超过100亿元。激烈的竞争可能会导致行业内卷，最终那些没有银行背景的金融公司可能会被逐步淘汰。

二是经济复苏疲软，经营承压。从披露业绩的公司情况来看，2022年消费金融行业的净利润增速有所放缓——仅有5家净利润同比增速超过50%，还有6家净利润增速同比下滑，其中，有9家消费金融公司去年的净利润不到1亿元。今年以来，虽然经济有所复苏，但上半年CPI、PMI等重要经济持续低迷，表明现阶段经济复苏处于弱复苏阶段，复苏基础仍然不牢固，随时都有二次探底风险!经济的不确定性，消费金融行业的经营势必受到巨大影响。

三是消费金融公司之间竞争趋于同质化，技术、资金、客户资源、风控、合规性等都将决定消费金融公司的综合能力。消费金融需要加大对新市民群体的服务、开发大宗消费金融产品和加强消费者权益保护三方面寻求突破。